Станет менее доступной: как изменятся правила ипотечного кредитования в 2024 году

С 2024 года Центробанк ужесточит правила для выдачи льготной ипотеки. С 1 марта 2024 года ожидаются надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с целью ограничения количества кредитов в стране и снижения стоимости первичного жилья. Как изменятся правила получения ипотеки — в материале «Вечерней Москвы».

Почему изменились требования

По словам ипотечного брокера Дмитрия Ракуты, основная причина, по которой банки внесут изменения в ипотечные программы, — ужесточение требований Центробанка.

— По факту надбавки по коэффициентам рисков, о которых идет речь, это внутренняя инструкция Центрального банка для легальных банков. Например, если человек хочет подать документы на ипотеку с первоначальным взносом 20 процентов, банк должен сверить критерии одобрения по методичке Центробанка. Если данные человека не совпадают с ней, то банк должен зарезервировать свои средства на случай, если клиент не сможет вернуть кредит. Это и есть коэффициент риска, — пояснил эксперт.

Если банк не увеличит коэффициент риска, то он должен будет одобрить другие условия и поменять первоначальный взнос для заемщика с учетом своих рисков, дополнил Ракута.

— Банкам будет невыгодно выдавать ипотеки с низким первоначальным взносом, если у человека уже есть текущие незакрытые кредиты. В этом случае они будут серьезнее проверять платежеспособность клиента. Все эти меры используются для сокращения объема выданных ипотек и борьбы с инфляцией, — сказал брокер.

Отсюда можно сделать вывод, что в 2024 году ипотека станет менее доступной, предупредил Ракута.

Что изменилось

Эксперт отметил, что изменения претерпели все программы ипотечного кредитования. Теперь можно воспользоваться только одной программой в одни руки.

• Ипотека по госпрограмме восемь процентов.

По ней изменения уже произошли, сообщил эксперт. Уменьшили сумму кредита до шести миллионов, а первоначальный взнос повысили до 30 процентов.

— 1 июля 2024 года эта программа заканчивается. Скорее всего, она будет завершена для крупных мегаполисов. Ходят слухи, что в регионах она еще будет работать. Но по факту Центробанк сворачивает эту программу. Ее могут оставить только в отдельных регионах как меру поддержки населения, — предположил Ракута.

• Семейная ипотека.

В ипотечном кредитовании по семейной программе пока не планировалось изменений, сказал эксперт.

— Единственные перемены в том, что теперь ее можно будет применить лишь один раз. Повторное использование возможно только в отдельных случаях при условии, что вы закрыли первый кредит досрочно и следующая квартира будет больше по квадратным метрам. Тогда банк может рассмотреть заявку и выдать еще одну ипотеку, — сообщил брокер.

• Дальневосточная и арктическая ипотека.

Эти программы ипотечного кредитования, наоборот, будут выдавать по улучшенным условиям в новом году, рассказал Ракута.

— Программа будет действовать весь 2024 год. И регионы, где она реализовывается, получат новый импульс развития недвижимости, — уверен эксперт. — Преимущество программы в том, что ставка в два процента применима как на жилье от застройщиков, так и на вторичный рынок недвижимости. По этой программе можно купить квартиру от физического лица по ставке два процента, когда рыночная ипотека 17–18 процентов.

Это хорошие условия для кредитования, подчеркнул Ракута, чем регионы будут активно пользоваться, поэтому количество сделок и кредитования должно вырасти.

Как оформить ипотеку

Ипотечный брокер дал несколько рекомендаций перед подачей заявки на ипотеку.

— Нужно проверить свою кредитную историю перед походом в банк, просрочки и микрозаймы, оценить свой рейтинг в банке, — сказал Ракута. — Надо понимать, что каждая заявка на заем отражается в кредитной истории. Если в одном из банков вы получили отказ, не нужно сразу бежать в другой, чтобы получить одобрение там. Система единая, историю своего потенциального клиента видно всем.

Также эксперт посоветовал проверить свои долги и мелкие штрафы за коммунальные услуги или нарушения на дорогах. Даже долг в размере 100–500 рублей может стать причиной отказа банка.

Кроме этого, стоит рассчитать размер кредитной нагрузки, предупредил Ракута.

— Если у вас уже есть автокредит, потребительский кредит или кредитная карта, но хочется взять ипотеку, нужно будет правильно рассчитать свой доход, сравнив их с затратами на действующую кредитную нагрузку, и уже потом оценить, потянете ли вы еще один кредит, — пояснил брокер.

Также, если у человека доход с минимальными отчислениями, это может стать причиной отказа в ипотеке, потому что теперь банки запрашивают сведения о клиенте в Пенсионном фонде. Поэтому Ракута посоветовал проверять и этот факт.

— Если раньше банк рассчитывал взнос по кредиту в соотношении 50 на 50 (на ипотеку / на жизнь), то сейчас расчет будет 60 на 40, где 60 процентов остается на жизнь, а 40 процентов вносятся за ипотеку, — сказал Ракута.

Оценив эти пункты, можно подавать заявку, считает брокер. Дальнейшие действия уже будут зависеть от выбранной программы кредитования.