Все идет по плану! Пять шагов к правильному ведению семейного бюджета

Когда семья начинает вести бюджет, она может не только увидеть, сколько и на что было потрачено в прошлом месяце, но и спланировать, на что будут расходоваться деньги в будущем.

Бюджет можно составить на неделю, на месяц, на год, на более долгий срок. Точно так же, как уполномоченный орган государства, города или муниципального образования утверждает бюджет соответствующим нормативным актом, семейный бюджет должен быть документом, обсужденным и принятым на семейном совете.

Какие же данные необходимы для составления семейного бюджета? Прежде всего нужна точная информация о доходах всех членов семьи и сведения о расходах. Наиболее разумно начать планировать семейный бюджет на месяц. Имея план доходов и расходов на каждый месяц, вы легко сможете сформировать годовой бюджет семьи.

Всего пять шагов

Первый шаг, который вы должны сделать, приступая к составлению семейного бюджета, это — определение ежемесячных доходов семьи. Для этого сложите все надежные источники дохода: заработную плату, пенсию, стипендию, пособия на детей, другие социальные выплаты, ежемесячный доход от сдачи жилья в аренду (если такой имеется), процентные выплаты по банковским депозитам, доход от инвестиций в финансовые активы с фиксированным доходом, другие регулярные доходы. Обратите внимание на термин «надежные источники дохода». Если вы иногда получаете деньги от подработки, но это происходит нерегулярно, включайте эти суммы в бюджет по мере получения, но не учитывайте их при планировании бюджета на следующий месяц. Если занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью или у вас есть непостоянный доход, используйте сведения о среднемесячном доходе за предыдущие 3–6 месяцев. Тем более при планировании бюджета не надо учитывать случайные доходы: например, выигрыш в лотерею.

Вторым шагом, который вам придется выполнить, чтобы грамотно составить бюджет семьи, станет оценка расходов.

Проанализируйте выписки по своим банковским счетам, а также записи о покупках за наличные деньги за предыдущие месяцы, чтобы выяснить объем ежемесячных расходов.

Использование банковских карт для оплаты товаров и услуг существенно облегчает проведение такого анализа.

Некоторые из расходов являются фиксированными, например, платежи по кредитам (ипотека, автокредит, потребительский кредит), оплата аренды жилья, алименты, оплата обучения детей.

Другие расходы могут меняться от месяца к месяцу. Например, в летние месяцы, при переезде семьи на дачу, могут уменьшаться коммунальные платежи. Могут меняться расходы на продукты, транспорт, одежду и обувь, развлечения.

Планируя семейный бюджет, учитывайте фиксированные расходы, а для переменных — указывайте максимальную сумму, которую вы, возможно, потратите в этом месяце.

Некоторые из расходов осуществляются не каждый месяц, например, оплата налога на имущество, транспортного налога, покупка страховки и т.п. Но учет этих периодических расходов в ежемесячном бюджете поможет собрать необходимую сумму к моменту платежа. Если заплатить налог надо один раз в год, то можно разделить сумму налога на 12 и внести в расходы за каждый месяц. Точно так же при грамотном планировании можно предусмотреть увеличение трат в каком-то месяце и постараться перенести из него другие расходы.

Еще важнее при составлении бюджета разделять расходы на обязательные и необязательные. Мы должны платить налоги, проценты по кредитам, оплачивать коммунальные платежи, счета за электроэнергию.

К обязательным также относят расходы на еду, одежду, лекарства, предметы личной гигиены. При этом, конечно, надо различать покупку необходимых для семьи продуктов в магазине и поход в дорогой ресторан. Обед вне дома вряд ли можно рассматривать как обязательную трату.

Необязательные расходы делают нашу жизнь приятной. В условиях самоизоляции мы остро почувствовали, сколько радости приносили нам семейные походы в театр и кино, встречи с друзьями в кафе. Однако от этих трат мы можем отказаться на время без особого ущерба. Поэтому при составлении бюджета очень рекомендуем отделить обязательные расходы от необязательных, чтобы потом при планировании было проще понять, какие статьи бюджета можно сократить.

Надо также предусмотреть, что в каком-то месяце могут появиться непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник или кто-то из членов семьи заболел. Желательно, чтобы в бюджете семьи были запланированы средства и на такие случаи. Если деньги не понадобятся, их можно отложить и перенести в блок «сбережения». Еще лучше предусматривать в бюджете средства, которые вы будете сберегать каждый месяц. Сейчас много пишут о том, что у россиян нет накоплений, чтобы пережить кризис, нечем кормить семью при потере работы. Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют создать «подушку безопасности», которой хватит при экономном расходовании на 3–6 месяцев при потере доходов.

Третий важный этап, или шаг при работе над составлением семейного бюджета — это расчет баланса бюджета по итогам каждого месяца. Баланс семейного бюджета — это разница между доходами, которые мы ожидаем получить, и расходами, которые мы запланировали. Как и у государства, баланс может быть профицитным (если доходы оказались больше расходов) и дефицитным (если больше оказались расходы).

Мы, как и государство, можем занять денег, если в каком-то месяце вдруг возникнут большие непредусмотренные расходы, а сбережения мы еще не успели сделать.

Однако лучше этим не злоупотреблять и тем более не брать ежемесячно кредиты и займы, чтобы позволить себе потратить деньги на все, что захочется.

Четвертый важный шаг, который надо сделать, чтобы грамотно составить семейный бюджет, заключается в корректировке расходов и доходов семьи.

Если баланс бюджета отрицательный, это означает, что запланированные в данном месяце расходы больше, чем ожидаемый доход, то есть семейный бюджет имеет дефицит. Рекомендуем прежде всего проанализировать необязательные расходы. От чего можно отказаться без особого ущерба для здоровья — физического и эмоционального. Может быть, лучше прогуляться до работы, а не пользоваться такси? Или потратить время, приготовив вкусный ужин, вместо того чтобы заказать еду в ресторане? Посмотрите на бюджет критически. Возможно, при определении обязательных расходов вы отнесли к ним не только жизненно необходимые покупки. Тогда от них тоже стоит отказаться, хотя бы временно. А вот что точно не надо делать — так это задерживать внесение платежей по кредиту или уплату налогов. В случае проблем с выплатами по кредиту надо сообщить об этом банку и попробовать договориться о реструктуризации. Налоговые платежи можно попробовать снизить, узнав о налоговых вычетах. При оплате коммунальных услуг тоже возможно получение льгот, не забудьте узнать и о них. Если вы не видите способа снизить расходы, возможно, стоит подумать об увеличении доходов: найти подработку, сдать квартиру, доставшуюся в наследство, открыть вклад в банке и положить на него деньги, хранившиеся дома.

И, наконец, пятое, без чего ваш план семейного бюджета не будет работать — это постоянный анализ текущих расходов и доходов.

Ежемесячно отслеживайте фактические расходы и доходы, сравнивая с теми, что заложены в бюджет. В случае превышения расходов над суммами, предусмотренными бюджетом, такой контроль поможет понять, на что именно было потрачено больше денег. Тогда вы сможете скорректировать бюджет будущих месяцев, чтобы компенсировать возникшие дополнительные расходы. Общее правило: увеличение расходов в одной категории (при неизменных доходах) должно сопровождаться снижением расходов в другой категории, чтобы сбалансировать бюджет.

Бюджетное правило

Одним из ключевых моментов составления семейного бюджета является вопрос, как распределить ограниченную сумму доходов между категориями необходимых платежей (назовем эту категорию «Необходимость»), расходами на удовлетворение желаний всех членов семьи (категория «Желания») и отчислениями на формирование финансовой подушки безопасности (категория «Сбережения»).

Рассмотрим один из популярных в последнее время бюджетных планов, известных под названием «50–30–20».

Бюджетное правило 50–30– 20 (или иногда 50–20–30) — это понятный и простой план, помогающий людям достичь своих финансовых целей.

Правило гласит, что 50 процентов дохода рекомендуется направлять на оплату расходов категории «Необходимость». Оставшаяся половина должна быть поделена в пропорции 30 процентов на приобретение товаров и услуг, относящихся к категории «Желания», и 20 процентов — на накопление и досрочное погашение долгов («Сбережения»).

Категория «Необходимость» — это те расходы, которые необходимо осуществить обязательно. К этой категории относятся продовольственные товары, коммунальные услуги, арендная плата или ипотечные платежи, транспортные расходы, ежемесячные суммы на обслуживание и погашение кредитов, а также платежи по договорам страхования, включая добровольное медицинское страхование, и т.п. Категория «Необходимость» не включает в себя дополнительные расходы, такие как оплата сервисов онлайн-кинотеатров, расходы на посещение кафе, ресторанов, оплата годового членства в фитнес-клубе и т.д.

Категория «Желания»

К данной категории относятся товары и услуги, на которые вы планируете потратить деньги, но которые не являются абсолютно необходимыми. Эта категория может включать в себя регулярные ужины в ресторане, приобретение новой сумочки, покупку билетов на спортивные мероприятия, периодические путешествия в выходные дни, новейший электронный гаджет и сверхскоростной интернет. Все, что находится в корзине «Желания», является необязательным, если посмотреть на список критически. Можно тренироваться дома, вместо того чтобы ходить в фитнесклуб, готовить пищу вместо ужинов в ресторане или смотреть спортивные состязания по телевизору, вместо того чтобы покупать билеты на игру. По сути, категория «Желания» — это все те мелочи, которые делают жизнь более приятной и интересной, но которые требуют выделения на них части, иногда весьма значительной, семейного бюджета.

Категория «Сбережения»

Направление 20 процентов дохода на сбережения и инвестиции призвано обеспечить финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

Ситуация, связанная с пандемией коронавируса, — яркое подтверждение необходимости формирования семейного бюджета с учетом расходов в категории «Сбережения».

По мнению экспертов, объем сбережений должен обеспечить расходы категории «Необходимость» как минимум в течение трех-шести месяцев на случай потери работы или падения доходов вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Если уже накоплено достаточно для обеспечения обычного образа жизни в течение нескольких месяцев, можно часть сбережений использовать для досрочного погашения долгов. Хотя минимальные платежи по кредитным договорам включены в категорию «Необходимость», любые дополнительные платежи в погашение уменьшают основную сумму долга и, соответственно, будущие проценты к уплате. Поэтому досрочное погашение долгов сегодня способствует росту сбережений в будущем.

Подводя итоги

Итак, как вы видите, ведение семейного бюджета — это использование финансового инструмента, который призван помочь в управлении вашими финансовыми ресурсами.

Но это ни в коем случае не натягивание смирительной рубашки, ограничивающей вашу свободу и возможность наслаждаться жизнью.

Это тот инструмент, который помогает семье избегать необоснованных трат, не допускать бесконтрольного нарастания долгов и, как результат, позволяет повысить финансовую устойчивость семьи.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Денис Михайлов, руководитель ГБУ Мосфинагентство Департамента финансов города Москвы:

— Управлять личными финансами или планировать семейный бюджет очень помогают специализированные компьютерные программы, приложения для смартфона и сервисы, которые предлагают банки своим клиентам.

Например, учитывать доходы и расходы, а также планировать накопления умеют больше десятка приложений для Android или iOS. Некоторые из них способны синхронизироваться с операциями по банковской карте, что во многом автоматизирует ведение домашней бухгалтерии. Другие приложения ориентированы на планирование личного или семейного бюджета и помогают разработать, а затем и следовать целям по накоплению. Существует рейтинг мобильных приложений-помощников в сфере личных финансов, составленный Роскачеством.

Аналогичные по задачам и функционалу компьютерные программы имеют более широкий функционал и способны, например, вести учет инвестиций в ценные бумаги или валюту и отражать изменения их курсовой стоимости.

Использование таких программ порой способно заменить личного финансового советника, так как они не просто ведут домашнюю бухгалтерию, но и проводят анализ, выдавая рекомендации о возможных способах оптимизации баланса доходов и расходов.

Многие банки сегодня предлагают клиентам сервисы, ориентированные на автоматизацию операций по управлению личными финансами. Так, например, в личном кабинете клиента банка можно завести отдельный счет, предназначенный для накопления на желаемую цель. Он будет автоматически пополняться с банковской карты клиента при поступлении на нее денег. Такие счета выгодно отличаются от традиционных банковских вкладов за счет гибких настроек индивидуально под клиента, который может выбрать любой срок и сумму пополнения.

Некоторые крупные банки также предлагают клиентам воспользоваться классическими инструментами планирования личного бюджета, но работающими в веб-кабинете. Их преимуществом является полная и мгновенная синхронизация со всеми операциями клиента, однако чтобы полностью контролировать свою «казну» придется пользоваться услугами только этого банка.

При всей широте, гибкости и удобстве современных инструментов по ведению домашней бухгалтерии нужно понимать, что полезны они будут лишь для финансово грамотного человека, понимающего важность финансового планирования. Разработать, настроить и помогать следовать финансовому плану призваны такие программы и сервисы.

Читайте также: За каменной стеной: как пандемия изменила представление о том, каким должен быть дом