Как застраховать жилье: правила, риски и стоимость

Страхование недвижимости является одним из распространенных видов имущественного страхования и предполагает получение выплаты в случае ее повреждения или утраты.

Застраховать от возможных рисков можно любое имущество: недвижимость, личный транспорт, бытовую технику, мебель и даже домашнее животное. Права и обязанности сторон определяются договором страхования.

Лицо, заключающее договор со страховой компанией и оплачивающее страховую премию (плату за страхование), является страхователем, а компания — страховщиком. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы. Договор должен содержать все существенные условия: объект страхования, перечень страховых случаев, размер страховой суммы, срок действия договора.

Выгодоприобретатель — лицо, которое получит страховое возмещение при наступлении страхового случая. Как правило, страхователь и выгодоприобретатель — это один и тот же человек, однако встречаются случаи, когда по договору страхования в качестве страхователя и выгодоприобретателя выступают разные лица. Правила страхования — общие условия, на основании которых страховая компания заключает договор. Документ содержит подробную информацию о способах определения суммы ущерба, порядке и сроках выплаты возмещения, исключениях из страхового покрытия. Следует знать, что страховые компании самостоятельно разрабатывают правила страхования, поэтому они могут отличаться.

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества в месте нахождения имущества на момент заключения договора страхования. У страховщика отсутствует обязанность проводить оценку стоимости имущества при заключении договора. Страховая компания вправе оспорить страховую стоимость имущества, если страховщик был введен в заблуждение относительно ее размера. Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Застраховать имущество на сумму, превышающую его действительную стоимость, невозможно.

Страховой риск — события, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение. Как правило, чем больше рисков указано в договоре, тем выше цена страхового полиса. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан внести при оформлении договора страхования. Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого страховщик обязан произвести страховую выплату.

При оформлении договора страхования имущества следует учитывать, что чем выше стоимость страхуемых объектов и чем больше рисков содержит договор страхования, тем выше размер страховой премии.

Существуют различные виды страхования недвижимости. Один из самых распространенных — страхование недвижимости от риска утраты или повреждения. К страховым случаям относятся, как правило, бытовые происшествия (пожар, затопление в результате поломки отопительной, водопроводной и канализационной систем, наводнение и другие), противоправные действия третьих лиц (ограбление, кража со взломом и другие). Некоторые полисы предполагают страхование объектов недвижимости от падения летающих объектов и их обломков. В определенных случаях страховать можно также отделку жилья, имущество и предметы быта.

Титульное страхование защищает право владельца на недвижимость или титул. Предмет страхования — риск утраты права собственности на недвижимое имущество, например, когда договор купли-продажи квартиры признается недействительным в судебном порядке. В таком случае титульное страхование компенсирует страхователю ущерб при утрате недвижимости в результате потери права собственности по независящим от него причинам.

Если есть уверенность в юридической чистоте сделки, такой договор можно не оформлять. Но если дело касается приобретения жилья на вторичном рынке, такой вид страхования будет оправдан.

Целесообразно оформлять полис на первые три года владения недвижимым имуществом — это общий срок исковой давности для предъявления требований в суд. Страхование гражданской ответственности, напротив, направлено на защиту интересов третьих лиц.

Страхователь оформляет полис страхования на тот случай, если по его вине будет причинен ущерб недвижимому имуществу граждан, проживающих по соседству. Согласно условиям договора, именно третьи лица являются выгодоприобретателями и получат денежные средства при наступлении страхового случая, к которым относятся, например, бытовые происшествия (затопление, замыкание, пожар, взрыв бытового газа и другие).

Стоит учитывать, что договор страхования гражданской ответственности в отличие от договоров страхования имущества не включает страховую стоимость. Заключая договор страхования гражданской ответственности владельца квартиры, страхователь не знает, кому именно будет причинен ущерб в случае наступления страхового случая. Страхование недвижимости является, как правило, добровольным видом страхования.

Согласно ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102–ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательным по требованию банка является лишь страхование объекта залог при оформлении ипотеки. Страховой полис должен покрывать основные риски повреждения и утраты жилья и относится, как правило, только к конструктивным элементам — внешним и внутренним стенам, перекрытиям, перегородкам, окнам, входным дверям, лоджиям, балконам. Выгодоприобретателем в данном случае будет банк, выдавший ипотечный кредит.

Страховые компании зачастую не рассматривают как объект страхования ветхую или аварийную недвижимость, недвижимость, находящуюся под арестом или подлежащую конфискации либо подлежащую сносу по решению местных органов власти.

Договор страхования объекта недвижимости заключается в письменной форме. Для его подписания можно воспользоваться онлайн-сервисами либо лично посетить офис страховой компании. Первый способ удобен, когда необходимо оперативно застраховать жилье, предоставив лишь данные паспорта и заполнив заявку на сайте. Дистанционное заключение договора страхования имеет как преимущества, так и недостатки — ограниченный лимит страхования и примерную оценку возможного ущерба, а оформление страхового полиса происходит без оценки объекта. Второй способ подходит для тех, кто при наступлении страхового случая планирует полностью компенсировать понесенные убытки.

В офисе страховой компании необходимо предоставить пакет документов (подтверждение прав а собственности на объект недвижимости, результаты осмотра и оценки экспертом), заполнить подробную анкету и указать данные об объекте (площадь, год постройки, другие характеристики). После подписания договора страхования один экземпляр остается у страховой компании, второй — у страхователя.

В обязательном порядке к договору прилагается страховой полис. Он содержит информацию о персональных данных страхователя, о выгодоприобретателе, реквизитах страховщика, сроке действия, территории страхования, характеристиках объекта страхования: несущих конструкциях (элементах строения без отделки: стенах, перекрытиях, балконах, лоджиях), внутренней отделке и инженерном оборудовании (обойных, малярных, штукатурных, облицовочных работах, напольных покрытиях, возведенных перегородках, внутренних лестницах, сантехнике, системах отопления, электроснабжения, водоснабжения, канализации, вентиляции), а также иные данные.

Если произошел страховой случай, важно незамедлительно обратиться в службу, которая может зафиксировать факт произошедшего.

Например, при бытовом происшествии — в управляющую компанию, при краже или взломе — в полицию. Затем следует связаться со страховой компанией. Как правило, в договоре страхования указывается срок, в течение которого необходимо сообщить о наступлении страхового случая.

Страховой эксперт должен выехать на объект недвижимости, чтобы оценить состояние недвижимого имущества. Следует знать, что до этого времени предпринимать какие-либо действия по ремонту жилого помещения не стоит. Для получения страховой выплаты в страховую компанию необходимо предоставить: паспорт, подтверждение права собственности, стоимости объекта недвижимости, а также подтверждение факта происшествия. Если компания не обеспечила страховую выплату в установленные договором сроки и не предоставила мотивированный отказ, страхователь вправе направить в ее адрес претензию, а также обратиться с заявлением в Банк России. Сделать это можно или в электронной форме через интернет-приемную Банка России, или направить почтой, либо обратиться лично через Общественную приемную Банка России после предварительной записи.

Согласно Закону РФ от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» страхователь может потребовать неустойку за задержку страховой выплаты в размере трех процентов за каждый день просрочки, исчисляемых в зависимости от размера страховой премии.

ОТВЕТИМ КАЖДОМУ

Эксперты Центра финансовой грамотности города Москвы отвечают на вопросы читателей. Пишите по адресу finhelp@finance.mos.ru

— Если в квартире произошел пожар и сгорели документы, как воспользоваться страховкой?

— Если все документы сгорели, можно их частично восстановить. Так, страховой полис и договор должны находиться в базе данных страховой компании. А в случае утраты паспорта необходимо обратиться в отдел полиции для выдачи временного удостоверения личности. В таких случаях в заявлении на получение страховой выплаты стоит указать, что документ уничтожен и будет предоставлен после восстановления в установленном по рядке.

— Как выбрать страховую компанию?

— Чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, следует удостовериться в наличии у страховщика лицензии, выданной Банком России. Это можно сделать с помощью официального сайта Банка России в разделе «Единый государственный реестр субъектов страхового дела».

— В каком случае страховая компания может отказать в выплате?

— Страховая компания может отказать в выплате, если она вовремя не была уведомлена о происшествии, страховой случай не зафиксирован, страхователь предоставил ложные документы, владелец квартиры нарушил правила безопасности, что стало причиной случившегося. Полный перечень страховых случаев должен устанавливаться Правилами страхования.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Денис Михайлов, руководитель ГКУ «Мосфинагентство»:

— Стоимость полиса страхования недвижимости зависит от различных факторов: износа объекта недвижимости, года его постройки и стоимости, указанной в договоре купли-продажи. Учитываются и виды рисков, от которых страхуется объект недвижимости. Собственник самостоятельно принимает решение о наборе покрываемых рисков и выбирает сумму страховой защиты. Для предварительного расчета стоимости услуг можно воспользоваться онлайн-калькулятором, размещенным на официальном сайте страховой компании. Для снижения стоимости страхового полиса компании предлагают оформить франшизу.

Франшиза в страховании — это предусмотренная условиями договора сумма, которую возмещает не страховая компания, а страхователь. Она устанавливается либо в виде фиксированной суммы, либо в виде определенного процента от страховой суммы. Размер страховой выплаты определяется как разница между размером понесенных убытков и размером франшизы.