«Третья форма денег»: что такое цифровой рубль и как он будет работать

В соцсетях валом пошли рассылки, в которых россиян призывают к бойкоту цифрового рубля. Многие жители города бросились в МФЦ с заявлениями об отказе использования новой валюты.

В соцсетях — паника: многие пользователи получают видео, призывающие категорически избегать использования цифровых рублей, писать отказы от их подключения. Более того, к некоторым постам прилагаются формы заявлений, которые якобы надо заполнить! Авторы рассылок пугают: мол, переход на цифровые рубли будет принудительным и приведет к ограничению их расходов. В одной из рассылок утверждается, что цифровой рубль якобы уже начал вводить Сбербанк и он собирает подписи клиентов для их оцифровки, предлагая подписать «новые квитанции». Так что же происходит и стоит ли обывателю бояться цифрового рубля?

Пока не ввели

Для начала давайте проясним для тех, кто плохо представляет: что это за вид валюты — цифровой рубль?

— Цифровой рубль — это по сути цифровой код. И одновременно — третья форма денег: такая же, как привычные всем наличка и безналичные деньги на карте, — поясняет финансовый аналитик Артем Извольский. — Цифровой рубль имеет такую же цену, как рубль наличный и безналичный. Расплачиваться им можно будет с телефона, если вы в принципе захотите такими рублями пользоваться. Но дело это добровольное: никто цифровые рубли вам «наваливать» не станет. Ведь когда вы приходите в магазин, никто вам не скажет: ой, у нас только по карте, а наличные мы не принимаем! Не скажет, потому что все формы денег у нас равны: пришел клиент с наличкой — бери наличку. Пришел с картой — прими оплату картой. А если у него цифровые рубли — прими их. Никаких ограничений быть не может.

Как пояснил эксперт, для широкого круга клиентов цифровые рубли начнут вводить с 1 июля 2025 года. А сейчас банки проводят пилотирование новой формы денег. Выпускать цифровые рубли будет Банк России — как уже сказано, в виде цифрового кода. Храниться рубли будут на цифровых кошельках, открытых на платформе ЦБ. Однако открыть цифровой кошелек и пользоваться цифровыми рублями можно будет только через мобильные приложения коммерческих банков, которые будут выполнять роль посредников между клиентами и ЦБ.

— Одна из целей запуска цифрового рубля — снизить издержки на проведение расчетов. Для обычных граждан операции с этой валютой будут бесплатными, а для магазинов комиссия составит 0,3 процента покупки при оплате цифровыми рублями, — заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Он против коррупции

Кандидат экономических наук, преподаватель МГУ Виктор Кудрявцев пояснил:

— Цифровой код — не просто очередная форма денег. Одна из целей его введения — борьба с коррупцией. Дело в том, что движение этого рубля очень легко отследить, он не обезличен. Если цифровые рубли будут использоваться в бюджетной сфере, уровень коррупции можно резко снизить.

При этом, как пояснил эксперт, верно и то, что использование такой валюты делает прозрачными расходы не только чиновников, но и обычных граждан. Куда ушли деньги того или иного человека, сразу становится заметно.

— Следить, конечно, никто не будет: это такой же миф, как прослушивание телефонных разговоров — их чисто физически нереально прослушать. Но если у человека есть цифровой кошелек и он заинтересовал компетентные органы, расходы человека — в плане цифровых рублей — несложно проверить, — пояснил Виктор Кудрявцев. — Другой вопрос, что цифровой рубль — не панацея. Ведь, например, любой коррупционер и любой предприниматель, пытающиеся уйти от налогов, могут использовать и безнал, и наличку — ограничений в связи с вводом цифрового рубля на эти формы денег не предусмотрено.

Как мы до такого «докатились»

По мнению экспертов, цифровой рубль — вершина развития средств платежа.

— Деньги появились раньше, чем государства. Сначала древние племена использовали в качестве денег разные универсальные средства обмена. В Мексике, например, какао-бобы, на островах Океании — жемчужины и ракушки, на Аляске и в Канаде — шкурки, — рассказывает Виктор Кудрявцев.

Первые чеканные монеты появились в VII веке до нашей эры. А в 910 году нашей эры в Китае появились бумажные деньги. До монгольских завоеваний — еще два века, а китайцы уже расплачивались купюрами! Первые электронные деньги появились спустя тысячу лет. В США в 1918 году совершили первый денежный перевод по телеграфу. В 1960–1970-х годах электронные деньги хранили на компьютерах в виде таблиц и реестров. В 1980-х в пользование вошли банковские карты, а спустя еще 10 лет появились первые электронные кошельки. В России первая платежная система — PayCash — появилась в 1998 году.

— Цифровой рубль — очередной этап в развитии денег, — считает Виктор Кудрявцев. — Он отличается тем, что «привязан» к пользователю.

ДВЕ БОЛЬШИЕ РАЗНИЦЫ

Цифровой рубль — не криптовалюта! Ведь «крипта» — это даже не электронные деньги, а сложный математический код. Он существует только в виртуальном пространстве и не привязан ни к одной существующей валюте. У такой валюты, в отличие, скажем, от цифровых рублей, нестабильный курс, который зависит только от спроса и предложения. В мире сейчас более 800 видов криптовалют, а первой из них были биткоины.

НИКТО НЕ ЗАСТАВИТ

Открыть цифровой кошелек сможет только сам человек, только при желании и только через мобильное приложение своего банка, подключенного к платформе цифрового рубля. Никто другой за него это сделать не сможет. Автоматически открываться цифровой кошелек никому не будет. Если человек посчитает, что ему не нужен подобный инструмент, он просто не будет открывать счет цифрового рубля. Никаких заявлений об отказе пользоваться цифровыми рублями писать ни в какие учреждения не нужно.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Юрий Юденков профессор РАНХиГС, кандидат экономических наук:

— Для обычного человека выгода от цифрового рубля одна: с его помощью можно будет оплачивать любой товар или услугу без наличных, без средств «на карточке» и даже без интернета. Встретил бабушку в лесу и купил у нее ведро грибов. Для этого нужно лишь два мобильника. А цифровые рубли она от вас получит, когда появится связь. Но, и это крайне важно, такую технологию ЦБ пока еще только обещает. На данный момент она не работает и будет ли работать — сказать сложно. Для государства же цифровой рубль — это способ контроля за движением денег. Если цифровые рубли войдут в обиход, станет сложнее давать и брать взятки, красть бюджетные деньги, уходить от налогов и заниматься другими плохими вещами.