Способ обеспечить будущее: почему лишь десять процентов россиян копят на старость

Президент России Владимир Путин попросил ЦБ и правительство сделать программу добровольных долгосрочных сбережений удобной и надежной для граждан. Напомним, программа начнет работать с начала будущего года. В эфире «Вечерка-ТВ» прошел круглый стол «Накопить на старость». С экспертами обсудили программу, согласно которой россияне получат от государства до 36 тысяч рублей в год. Коэффициент госучастия будет различаться в зависимости от доходов граждан.

Программа софинансирования пенсии со стороны государства выглядит так.

— При среднемесячном доходе до 80 тысяч рублей софинансирование будет осуществляться по формуле: 1 рубль государства на 1 рубль гражданина. Это значит, что для получения максимального размера поддержки гражданам с доходами до 80 тысяч рублей нужно будет внести в программу 36 тысяч рублей в год и государство удвоит эту сумму, — заявил министр финансов правительства РФ Антон Силуанов.

По его словам, при среднемесячном доходе в размере 80–150 тысяч рублей на каждые два рубля гражданина придется рубль государства. Для граждан из этой категории соотношение будет чуть менее выгодным: чтобы получить максимальный объем софинансирования, за год они должны будут вложить 72 тысячи рублей в программу долгосрочных сбережений. При среднемесячном доходе выше 150 тысяч рублей государство выделяет рубль за каждые четыре рубля гражданина. Таким образом, чтобы на пенсии получать дополнительные 15 тысяч в месяц, то есть 180 тысяч рублей в год, нужно ежегодно отчислять на будущую пенсию уже 144 тысячи рублей.

— Предполагается, что договор об участии в программе будет заключаться минимум на 15 лет. При этом выплаты можно получить раньше: в случае достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами, — сообщил, в свою очередь, замминистра финансов Алексей Моисеев. — Таким образом, речь идет о старых границах пенсионного возраста до его повышения, которое началось с 2019 года.

Аккумулируем рубли на депозитах

Но готовы ли мы в принципе копить?

— И банки, и негосударственные пенсионные фонды время от времени проводят исследования, изучая свою аудиторию и ее готовность копить, — рассказывает директор института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. — Так вот, накопления уже есть в среднем у 60 процентов опрошенных. Вопрос лишь в том, какую именно сумму считать накоплениями на старость. Вот 10 тысяч рублей — это накопления или нет? Наверное, нет.

Согласно тем же опросам, сколько-нибудь существенные суммы, на которые можно несколько месяцев или даже лет жить, сегодня имеют около 40 процентов россиян. И чем старше люди, тем больше тех, кто «на старость» копит.

По словам эксперта, чаще всего наши люди копят в рублях.

— Аккумулируют деньги в валюте не более 5 процентов всех, кто копит на старость, — поясняет Алексей Зубец. — При этом нужно понимать, что доллары в нашей стране сейчас нельзя инвестировать. Юани —да, а американскую валюту — уже нет.

Также, как отмечает Алексей Зубец, есть небольшой процент граждан, имеющих счета в негосударственных пенсионных фондах или страховых компаниях, страхующих жизнь.

— Несколько процентов имеют активы на фондовом рынке — в основном в акциях и облигациях, — заметил он. — Но львиная доля сбережений — это обычные рублевые депозиты, потому что людям они максимально понятны.

Без государства не обойтись

Генеральный директор негосударственного пенсионного фонда Светлана Касина полагает, что пенсионное обеспечение — это прежде всего дело государства.

— Идея о том, что раз жизнь твоя, то ты сам о своей старости и позаботься, не прошла проверку временем, — говорит эксперт. — Во всех успешных странах драйвер развития пенсионной системы — именно властные структуры. Негосударственные пенсионные фонды, аккумулирующие сбережения граждан на старость, должны быть дополнением к системе государственного пенсионного обеспечения.

Как считает Касина, некоторые преимущества перед государственным пенсионным страхованием у НПФ имеются. Например, средства, накопленные в российских негосударственных пенсионных фондах, не просто аккумулируются, но показывают рост.

— Год на год, конечно, не приходится. Но если взять 10-летний период, то рост этих средств обгоняет обозначенную Центробанком РФ инфляцию, — отмечает она.

Эксперты напомнили, что система негосударственного пенсионного страхования появилась еще в 1990-х. Но к ней довольно быстро возникло недоверие, поскольку страховые фонды начали массово разваливаться. Затем был период с 2011 по 2014 год, когда с рынка ушли многие крупные игроки. Поэтому тему пенсионного обеспечения начали развивать банки, предлагая новые интересные продукты. Например, индивидуальные накопительные счета и страхование жизни.

Доктор экономических наук, замдиректора по научной работе института социально-экономических проблем народонаселения ФНИСЦ РАН Ольга Александрова тоже считает, что пенсия — это, главным образом, забота власти.

— Не так давно вышел доклад Международной организации труда (МОТ), в котором был проанализирован опыт стран Латинской Америки, Африки и Восточной Европы, которые очень увлеклись идеей негосударственного пенсионного обеспечения. Многие даже перешли на него полностью: таких стран насчитали 30. И вот спустя время 18 из них отказались от накопительной пенсионной системы. Почему? Потому что выяснились некоторые довольно опасные для общества вещи. Например, сократилось число людей, которые в принципе получают пенсию. Многие подошли к старости, не имея за душой ни копейки! А у тех, кто на пенсию все-таки накопил, она вдруг оказалась меньше государственной. Вывод очевидный: государственную пенсионную систему необходимо сохранить. А если человек хочет иметь деньги сверх такой пенсии, тогда он должен копить на старость, — рассказывает экономист.

По словам Ольги Александровой, их институт исследовал тему пенсионных накоплений.

— В домохозяйствах с высоким доходом, где на каждого члена семьи приходилось свыше 70 тысяч рублей в месяц, как выяснилось, люди не несут деньги в негосударственные пенсионные фонды. Почему? А потому, что в государственном фонде они не могут свои деньги контролировать. Да, люди в таких семьях копили на старость, но — делая инвестиции в недвижимость, в собственный бизнес, образование, здоровье. В акции и облигации они тоже не вкладывались, — добавляет она.

Еще одно исследование, по словам экономиста, институт проводил шесть лет спустя, опрашивая столичную молодежь.

— На вопрос: «Как часто вы задумываетесь о старости?» четверть ответили, что часто, половина — время от времени, а еще четверть — никогда, — говорит Александрова. — Из наиболее надежных инструментов накопления на старость молодые люди назвали недвижимость, наличную валюту — доллар и евро, а также акции и облигации. Копить деньги в негосударственных пенсионных фондах собирались лишь немногие.

Светлана Касина также отмечает низкий интерес молодежи к теме пенсий.

— Я недавно читала лекцию в РАНХиГС и не скажу, что она была скучная. Но студенты темой пенсионных накоплений не особо интересовались. Возможно, потому, что у них перед глазами опыт родителей, которые на старость тоже не копят. Вообще, я уверена, что если не объяснять людям механизмы создания пенсионных накоплений, то ситуация и не изменится. Люди продолжат жить, как жили, а потом столкнутся с ситуацией, что у них есть только государственная пенсия, которой не очень-то хватает на жизнь. Иными словами, нужна государственная политика: надо разъяснять, как создать накопления, чтобы иметь возможность в пенсионном возрасте жить более обеспечено, — рассказывает гендиректор НПФ.

Когда включаться

— Поведение человека во многом определяется его возрастом и потребностями. В молодости он думает, конечно, не о старости, а о получении хорошего высшего образования и покупке жилья, — говорит Светлана Касина. — Примерно к 45–50 годам возникает ситуация, когда квартира своя — ипотека выплачена, дети получили образование, доходы позволяют откладывать какую-то часть средств. И тут возникают вопросы — а на что их откладывать и в какой форме. Тогда людям и нужно объяснить, что пора уже начинать копить на обеспеченную старость и как именно это делать.

Алексей Зубец уточняет, что в странах Западной Европы и США начинают копить на старость с того момента, как выходят на работу. Если учесть, что люди работают в среднем лет 40, то накопить им удается немало.

— Когда мы видим на заграничных курортах бодрых иностранцев-пенсионеров, то должны понимать, что они десятки лет копили, чтобы потом позволить себе свободно перемещаться по миру, — говорит он.

По словам эксперта, основные инструменты накопления для западных пенсионеров — это негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, страхующие жизнь. Зубец рассказал, что есть несколько способов получения накопленного. Можно получить всю сумму сразу. Можно — на протяжении какого-то количества лет. А можно — пожизненно: как договоритесь.

— При этом, надо понимать, подобным образом получают доход в старости от 40 до 60 процентов граждан — в зависимости от страны. Остальные живут на социальную пенсию, которая невелика. Те 1,5–2 тысячи евро, которые получают многие европейские старики, — это, конечно, не нищета, но — бедность. Да, для нас это огромные деньги, но в Западной Европе цены на все намного выше, — дополняет он.

По мнению эксперта, чтобы в России 40–60 процентов работающих копили на пенсию, их нужно стимулировать к этому уже с 25–30 лет.

Требуются четкие правила игры

— Чтобы это происходило, нужно как минимум два условия. Первое — достаточный доход, чтобы было с чего откладывать. Второе — гарантия сохранности накопленных средств, — говорит Алексей Зубец. — С доходами у молодых людей туго. А вот сохранность накопленных средств негосударственные пенсионные фонда сейчас обеспечивают. Центробанк за этим следит.

По словам Ольги Александровой, людям нужны гарантии со стороны государства.

— Когда мы опрашивали людей в возрасте до 35 лет, главным риском для пенсионных накоплений респонденты назвали государство. «Мы думали, что на пенсию можно будет выйти в 55 лет. А потом вдруг в одночасье выяснилось, что уже не в 55 лет, а в 60. А когда мы подойдем к этому возрасту, его опять могут увеличить, — сказала мне одна из участниц опроса. — И тогда мне скажут: «Пенсионный возраст повышен, вы еще не пенсионер, ваши деньги мы пока вернуть не сможем». Вот так рассуждают люди.

Также многие опасаются, что государство «обрушит» рубль и вложения в пенсионные фонды резко «похудеют». Будем надеяться, что появятся понятные перспективы и правила игры.

КСТАТИ

По данным Росстата, средняя зарплата в стране в 2022 году составляла 61,8 тысячи рублей. На руки, за минусом подоходного налога, — 53,8 тысячи рублей. Медианная зарплата, то есть та, которую получает большинство граждан страны, — 35,1 тысячи руб лей. За вычетом подоходного налога — 30,5 тысячи рублей. Средняя зарплата самозанятых в прошлом году — 29 тысяч рублей.

Таким образом, большая часть граждан, к сожалению, пока не имеет возможности делать накопления на старость и надеется на государственное обеспечение. При этом опросы ВЦИОМ показывают, что более половины граждан России также рассчитывают на помощь детей и дачные участки, где они смогут выращивать овощи для собственной «продуктовой корзины». В целом отношение опрошенных к пенсионному возрасту, по данным социологов, можно оценить как «сдержанный оптимизм».

СПРАВКА

По данным опроса ВЦИОМ, число россиян, которые в принципе в состоянии делать накопления — в том числе на старость, — сейчас составляет 44 процента. При этом на тех, кто реально откладывает средства на старость, действует так называемый закон Парето. А именно — 20 процентов вкладчиков имеют 80 процентов всех сбережений.

А 80 процентов вкладчиков имеют, соответственно, в совокупности 20 процентов общей суммы всех вкладов. Причем многие владельцы сбережений «на безбедную старость» порою тратят их на текущие покупки: бытовую технику, мебель или, скажем, подержанный автомобиль. Накопления непосредственно «на прибавку к пенсии», согласно данным опроса, склонны делать люди в возрасте старше 40 лет, имеющие при этом доход выше среднего и высокий уровень финансовой грамотности. Таких — не более 10 процентов из числа опрошенных.

Лучшая инвестиция — это прежде всего ты сам

Александр Сафонов, профессор Финансового университета при правительстве России:

— Если вы хотите в старости жить комфортно, в течении всей жизни вкладывайте прежде всего в себя. А именно — в свое здоровье, образование и повышение квалификации. Ведь если вы будете стабильно, на протяжении многих лет, хорошо зарабатывать, то у вас обязательно появятся «лишние» деньги, которые можно отложить. Но при этом не надо думать, что вы сможете окончить какие-то «крутые» курсы и после этого выйти на высокий доход.

Так не бывает. Поэтому сначала нужно вложиться в фундаментальное университетское образование, с которым вы сможете работать сразу в нескольких отраслях экономики. Еще один важный момент: вкладывайтесь в семью, в людей, которые всегда смогут вам помочь — и морально, и материально. Третье: правильно инвестируйте «лишние» деньги. Одним из наиболее надежных инструментов для накоплений на старость сейчас служат ОФЗ — облигации Федерального займа с переменным купонным доходом, зависящим от уровня инфляции.

Купить эти облигации, можно открыв ИИС — индивидуальный инвестиционный счет. Также можно открыть счет у брокера. Одна облигация стоит всего тысячу рублей. Купить их можно сколько хотите. Еще один эффективно работающий инструмент — недвижимость. Наиболее надежное вложение средств в Москве — квартира рядом с метро. Ее можно сдавать, получая ежемесячный доход. Плюс в средней и долгосрочной перспективе недвижимость в Москве всегда растет в цене. А еще она хорошо наследуется: квартиру всегда можно оставить детям.

Также хороший инструмент для инвестиций — это машино-место в паркинге, которое всегда можно, как и квартиру, сдавать, получая ежемесячный доход. Плюс машино-места, как и другая недвижимость, дорожают.